وام‌هایم را نمی‌توانم بپردازم: چه عواقبی در انتظارم است؟

عدم پرداخت وام در مهلت مقرر منجر به اقدامات قانونی بانک علیه شما و ضامنین خواهد شد. راهکار اصلی شما طرح فوری دادخواست اعسار و تقسیط بدهی است تا از توقیف اموال و صدور حکم جلب جلوگیری شود.

بررسی تخصصی و قانونی

با توجه به اتمام مهلت سه روزه و عدم توانایی شما در پرداخت بدهی، بانک اقدامات حقوقی و اجرایی خود را آغاز خواهد کرد. این اقدامات و عواقب آن به شرح زیر است:

• اقدامات بانک پس از اتمام مهلت:

  • ارجاع پرونده به واحد حقوقی: بانک پرونده شما را به بخش حقوقی خود ارجاع می‌دهد.
  • صدور اجراییه ثبتی یا طرح دعوی در دادگاه: بانک می‌تواند از دو طریق اقدام کند:
    • اجراییه ثبتی: در صورتی که قرارداد وام دارای شرایط لازم باشد، بانک می‌تواند از طریق اداره ثبت اسناد و املاک درخواست صدور اجراییه کند. در این صورت، اموال قابل شناسایی شما و ضامنین (مانند خودرو، حساب‌های بانکی) به سرعت توقیف و از طریق مزایده به فروش می‌رسد.
    • طرح دعوی در دادگاه: بانک می‌تواند دادخواست مطالبه وجه را در دادگاه حقوقی مطرح کند. پس از صدور حکم قطعی و ابلاغ آن، اجراییه دادگاه صادر شده و مراحل توقیف اموال و وصول مطالبات آغاز می‌شود.

• عواقب برای شما (وام‌گیرنده اصلی):

  • مسئولیت اصلی پرداخت: شما به عنوان وام‌گیرنده اصلی، مسئولیت اولیه پرداخت بدهی را بر عهده دارید.
  • امکان صدور حکم جلب: صدور حکم جلب برای بدهی‌های مالی بانکی، بلافاصله و بدون طی مراحل قانونی نیست. حکم جلب معمولاً در شرایطی صادر می‌شود که:
    • حکم قطعی دادگاه مبنی بر محکومیت شما به پرداخت بدهی صادر شده باشد.
    • شما توانایی مالی برای پرداخت داشته باشید اما عمداً از پرداخت خودداری کنید (که در مورد شما صدق نمی‌کند).
    • دادخواست اعسار شما رد شده باشد یا شما این دادخواست را مطرح نکرده باشید و اموالی برای توقیف شناسایی نشود.
  • راهکار اصلی: دادخواست اعسار و تقسیط: مهمترین اقدامی که می‌توانید انجام دهید، طرح دادخواست اعسار از پرداخت محکوم‌به و تقاضای تقسیط بدهی است. در این دادخواست باید عدم توانایی مالی خود را با مدارک کافی (مانند گواهی عدم اشتغال، نداشتن درآمد، نداشتن اموال) به دادگاه اثبات کنید. در صورت پذیرش اعسار، دادگاه بدهی را به اقساط متناسب با توان مالی شما تبدیل خواهد کرد و از صدور حکم جلب جلوگیری می‌شود.

• عواقب برای ضامن‌ها (از جمله همسر شما):

  • مسئولیت تضامنی: ضامنین، از جمله همسر شما، مسئولیت تضامنی در قبال پرداخت بدهی دارند. این بدان معناست که بانک می‌تواند برای وصول کل یا بخشی از بدهی، مستقیماً به هر یک از ضامنین مراجعه کند و نیازی به مراجعه قبلی به شما نیست.
  • توقیف اموال ضامنین: اموال قابل شناسایی ضامنین، از جمله خودروی همسر شما، می‌تواند توسط بانک توقیف شود.
  • استثنائات توقیف (مستثنیات دین): اموال ضروری زندگی (مستثنیات دین) معمولاً قابل توقیف نیستند. در مورد خودروی همسر شما، اگر ثابت شود که تنها وسیله امرار معاش یا وسیله ضروری برای شغل یا زندگی اوست، ممکن است از توقیف معاف شود، اما این امر نیاز به اثبات در دادگاه یا اجرای احکام دارد و تضمینی نیست.
  • حق رجوع ضامن به شما: در صورتی که ضامنین (همسر شما) مجبور به پرداخت بدهی به بانک شوند، حق دارند برای مطالبه مبلغ پرداخت شده به شما (وام‌گیرنده اصلی) مراجعه کرده و علیه شما طرح دعوی کنند. در این مرحله نیز شما می‌توانید دادخواست اعسار و تقسیط را مطرح کنید.

• اقدامات فوری توصیه شده:

  • در اسرع وقت با یک وکیل متخصص مشورت کنید تا در خصوص طرح دادخواست اعسار و تقسیط راهنمایی شوید.
  • مدارک مربوط به عدم توانایی مالی خود (مانند گواهی عدم اشتغال، گردش حساب بانکی، لیست اموال و بدهی‌ها) را جمع‌آوری کنید.

این تحلیل بر اساس قوانین و رویه قضایی فعلی جمهوری اسلامی ایران ارائه شده است. توصیه می‌شود در اسرع وقت با یک وکیل متخصص مشورت نمایید تا با بررسی دقیق جزئیات پرونده شما، بهترین راهکار حقوقی ارائه شود.